“昨天刚收到的通知国内最大的证券公司，现在只有3年期大额存单了，广州所有网点5年期的都已经取消。”12月3日，某国有大行网点客户经理在接受南都湾财社记者采访时直言。
五年期大额存单集体“隐身”？记者查询工商银行、农业银行等六大国有行APP及官网发现，曾是储户长期理财首选的五年期大额存单已集体下架，仅剩的三年期产品利率普遍回落至1.55%左右，且不同产品设置了20万元、100万元乃至500万元的分级准入门槛，部分热门额度已显示“售罄”。这一集体动作背后，是银行业净息差持续收窄的行业性压力。
从额度紧张到彻底消失？
六大国有行5年期大额存单集体下架
曾被银行业视为稳存揽储“压舱石”的大额存单，正迎来长期限产品的集中退场。
在利率市场化持续深化、银行净息差承压的行业背景下，南都湾财社记者近日登陆工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大国有行官方APP查询核实，5年期大额存单已全面从线上在售产品列表中“下架”，核心供给集中于3年期及以下期限。
具体来看，工商银行“大额存单”栏目下仅保留1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年六个期限选项，其中3年期产品年利率为1.55%，1年期、2年期产品利率统一降至1.20%，更有部分3年期产品设置了100万元的较高起存门槛，进一步提高了储户的准入门槛。
农业银行APP中，三年期及以上期限的大额存单仅剩3款，且全部为3年期产品，起存金额分为500万元和20万元两档，对应的年利率均锁定1.55%。
建设银行的在售大额存单覆盖1个月、3个月、6个月、1年及3年期限，起存金额统一为20万元，3年期产品利率同样维持在1.55%。一国有行广州林和西支行工作人员向南都湾财社记者证实，“昨天刚收到通知，目前仅保留3年期大额存单，广州所有网点均已正式取消5年期产品的发售，短期内暂无发售计划”。
此外，中国银行、交通银行及邮储银行的产品矩阵呈现相似特征，5年期大额存单均已从在售列表中移除，3年期及以下产品的利率水平也与其他国有行基本持平。
这种长期限大额存单“缩量退场”的现象并非突发，而是行业调整趋势的延续。早在去年7月，南都湾财社记者就曾走访广州多家国有行线下支行，彼时大额存单已呈现“额度紧俏、长期限缺位”的特征。
一国有行广州天河区某支行客户经理当时就明确告知记者，“大额存单目前已无可用额度，需持续关注系统释放情况”；建设银行某支行客户经理则补充透露，“仅能释放少量短期额度，但其中没有5年期产品”。
利率下行的轨迹同样清晰可循。去年7月走访期间，记者就发现，国有行大额存单利率正逐渐告别“2字头”区间。彼时工商银行广州越秀区某支行客户经理还向记者主动推荐3年期大额存单产品，当时的执行年利率为2.15%；短短一年时间，该行官方APP显示的3年期大额存单利率已降至1.55%，降幅达60个基点。
大额存单≠普通定存
5年期定存正常在售
不过，5年期大额存单产品下架的现象，也让部分储户产生了“5年期长期存款渠道全面关闭”的误解，不少人将大额存单与普通定期存款混为一谈。对此，有银行工作人员解释称：“两者并非同一类产品，普通5年期定期存款一直正常可办，无需过度焦虑。”
这样的困惑近期在银行网点屡有出现。某国有行网点大堂经理告诉南都湾财社记者，近段时间常有老储户专门上门咨询：“之前听说5年期大额存单没了，还以为想存5年定期都不行了，担心手里的闲钱没地方放。”另有储户在社交平台留言表示，打开银行APP没找到5年期大额存单，就默认长期存款产品都停了，直到去网点咨询才知道普通定期存款并未受影响。
“大额存单是针对特定储户群体、设置较高起存门槛的存款类产品，5年期大额存单本身在市场上就不算主流，此次下架并不代表长期存款渠道收缩。”一国有行广州富力新天地支行客户经理进一步解释，普通定期存款与大额存单的核心区别集中在起存金额和利率两方面，前者起存门槛更低，利率相对平缓；后者需满足一定资金门槛，此前利率通常高于普通定期存款。
记者登陆六大国有行APP查询核实发现，6家银行的5年期普通定期存款均正常在售，整存整取产品起存金额仅需50元，与大额存单最低20万元的起存门槛形成对比。利率方面，六大行5年期普通定期存款统一执行1.30%的年化利率，虽低于此前大额存单的利率水平，但为有长期储蓄需求、资金量相对有限的储户提供了稳定的配置选择。
息差压力倒逼银行“节流”
投资者可多元配置
尽管大行“下架”长期限大额存单并非最新现象，但总体来看，这是在低息差环境下，银行积极进行负债管理的具体体现。
金融监管总局数据显示，今年前三季度，部分银行净息差出现阶段性企稳，但总体息差收窄压力仍大。具体来看，截至今年三季度末，商业银行的净息差为1.42%，环比保持稳定，同比则减少了11个基点，仍处于历史低位。
在业内人士看来，央行持续降息以来，银行净息差持续承压。在资产端投放相对乏力的情况下，压降成本较高的大额存单，有利于管理净息差。部分银行将大额存单发售期限缩短、大幅度提高购买门槛，折射出当前不同银行在各种压力下，对这一昔日的揽储神器的态度在分化。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博说，一方面，中长期限存款利率仍相对较高，若持续吸收此类资金将加剧银行净息差压力；另一方面，在流动性充裕、信贷需求偏弱的环境下，银行缺乏高收益资产匹配高成本负债，被动选择暂停揽储以控制规模和成本。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，部分银行调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划，以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率。
“在存款利率和各类资管产品收益率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。”董希淼建议，“总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，综合进行资产配置。如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财、货币基金以及国债等产品。”
采写：南都·湾财社记者 马青 刘兰兰国内最大的证券公司
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